23歳夫婦。貯金1400万。有効な使い方

貯金の予定なら私も生命保険型が一番手堅く安心だと思います。
私が入っているものをいくつか紹介します。
①年間17万円を支払い60歳払い込み完了、死亡・高度障害保障。もし私が死んだり寝たきりになれば一千万おります。かけてから23年で解約金が掛け金を上回ります。子供の進学資金や老後用に。
②年間20万円支払い。15年支払い完了。死亡・高度障害保証。死亡時に650万出ます。15年以降で解約金が掛け金を上回る。
③100万円一括支払い。死亡・高度障害保証。死亡時に200万。かけてから5年で終了。110万円になって戻ってきます。

ネックなのが解約金が上回るまでは引き出せない大きい出費となること。
育休時期はヒヤヒヤしました。